Niektórzy pożyczkodawcy niebędący bankami oferują różnorodne produkty kredytowe, w tym finansowanie konsumenckie. Pożyczki te mogą mieć elastyczne warunki i kryteria kredytowe. Mogą również mieć konkurencyjne stopy procentowe.

Jednakże średnio wzrost liczby udzielanych kredytów konsorcjalnych jest bardziej zmienny w przypadku podmiotów niebędących bankami niż w przypadku banków. Ta zmienność może wynikać z większej procykliczności w okresach trudności gospodarczych i większego uzależnienia od finansowania hurtowego (Fleckenstein i in. (2021), Aldasoro (2022a)). Alternatywnie może odzwierciedlać czynniki specyficzne dla pożyczkodawcy.

Niższe stopy procentowe

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę osobistą należy dokładnie rozważyć stopy procentowe oferowane przez pożyczkodawców. Należy również wziąć pod uwagę kwotę pożyczki, warunki spłaty i opłaty, jakie mogą zostać pobrane. Ponadto powinieneś szukać pożyczkodawców oferujących unikalne funkcje, takie jak wstępna kwalifikacja i bezpłatne narzędzia finansowe. Dzięki temu możesz zaoszczędzić pieniądze i uniemożliwić ubieganie się o pożyczkę, do której się nie kwalifikujesz.

W następstwie Wielkiej Recesji wielu konsumentów w Kalifornii zwróciło alfakredyt logowanie się o pomoc do pożyczkodawców. Dane stanowe pokazują, że w 2009 r. pożyczkodawcy podlegający stanowej ustawie o finansach konsumenckich udzielili pożyczek o wartości 26 milionów dolarów z trzycyfrowymi stopami procentowymi. W ciągu niecałej dekady suma ta gwałtownie wzrosła do ponad 1 miliarda dolarów.

Kredytobiorcy powinni jednak mieć świadomość, że najniższa reklamowana stawka nigdy nie jest gwarantowana. Zdolność kredytowa pożyczkodawcy, kwoty i cel pożyczki, a także jego zdolność do oceny ryzyka, determinują jego stopy procentowe. Ponadto pożyczkobiorcy powinni porównać wszystkie opłaty i kary, aby upewnić się, że otrzymują najlepszą możliwą ofertę.

W ciągu ostatnich kilku dekad liczba pożyczek pozabankowych dla przedsiębiorstw średniej wielkości gwałtownie wzrosła, ponieważ banki komercyjne zaostrzyły swoje procedury kredytowe. Kredytodawcy ci często mogą udzielać kredytów w strukturach i kwotach, których nie są w stanie zapewnić tradycyjne banki, przyciągając duży popyt ze strony dobrze prosperujących firm, które zostały odrzucone przez bankowe komitety kredytowe. Jednak ich procykliczna akcja kredytowa może stwarzać ryzyko dla globalnej stabilności finansowej.

Żadnych opłat

Niezależnie od tego, czy szukasz najtańszych opcji pożyczki, czy też chcesz całkowicie uniknąć płacenia odsetek, możesz znaleźć dobre oferty pożyczek bez opłat. Należą do nich pożyczki osobiste z oprocentowaniem 0% (przez ograniczony czas) oraz karty kredytowe z promocyjną ofertą 0% RRSO. Jednakże pożyczki te mogą wiązać się z innymi opłatami, takimi jak opłaty manipulacyjne i opłaty za zainicjowanie. Należy dokładnie zapoznać się z warunkami tych pożyczek, aby poznać całkowity koszt pożyczki i kwotę, jaką będziesz musiał zapłacić po zakończeniu okresu spłaty.

Pożyczki osobiste to kwoty ryczałtowe zapewniane przez pożyczkodawców, które można wykorzystać na różne cele. Zwykle mają stałą stopę procentową i są spłacane w miesięcznych ratach. Mogą być zabezpieczone zabezpieczeniem lub niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie musisz stawiać domu ani innych aktywów. Kredytodawcy zazwyczaj pobierają opłatę manipulacyjną w celu pokrycia wniosku i rozpatrzenia pożyczki osobistej. Opłata jest odzwierciedlona w RRSO. Zidentyfikowanie pożyczkodawców, którzy nie pobierają opłat za zainicjowanie, może zaoszczędzić pieniądze i pomóc w zakwalifikowaniu się do wyższej kwoty pożyczki.

Pożyczkodawcy niebędący bankami usprawnili proces udzielania pożyczek i mogą szybko zapewnić Ci finansowanie, nawet jeśli masz zły kredyt. Ten rodzaj finansowania jest idealny dla przedsiębiorców, którzy chcą rozwijać swój biznes, ale nie mają wystarczającego kapitału lub nie chcą ryzykować utraty domu lub innego majątku.

Brak zabezpieczenia

Wiele firm potrzebuje zastrzyku gotówki, ale może nie mieć wystarczającej ilości pieniędzy, aby wpłacić zaliczkę. Na szczęście pożyczkodawcy oferują opcje, które nie wymagają zatwierdzenia zabezpieczenia. Ten rodzaj pożyczki może być idealny dla firmy z gorszą historią kredytową lub ograniczonym kredytem. Może to być również dobra opcja, jeśli chcesz pożyczyć dużą kwotę.

Pożyczki zabezpieczające są zabezpieczone aktywami, takimi jak nieruchomość, pojazd lub inny składnik majątku. Jeżeli nie spłacisz zadłużenia, pożyczkodawca ma prawo zająć majątek. Niektórzy pożyczkodawcy mają szczegółowe zasady dotyczące rodzajów aktywów, które przyjmą jako zabezpieczenie. Na przykład mogą zaakceptować tylko określony procent godziwej wartości rynkowej składnika aktywów. Nazywa się to stosunkiem kredytu do wartości kredytu (LTV). Jako zabezpieczenie zazwyczaj preferowane są aktywa o dużej płynności.

Chociaż tego typu pożyczki nie wymagają zabezpieczenia, nadal wymagają osobistej gwarancji lub cosignera. Jednak przyjaciele i rodzina często są skłonni to zrobić. Dzieje się tak dlatego, że pożyczki są zwykle oprocentowane niżej i są łatwiejsze do uzyskania niż kredyty bankowe. Mają także krótsze terminy, co może być pomocne w przypadku firm borykających się z brakami gotówkowymi.

Pożyczki zerooprocentowe

Wielu pożyczkodawców oferuje pożyczki o zerowym oprocentowaniu w ramach swoich strategii marketingowych. Pożyczki te pomijają odsetki, które stanowią koszt pożyczenia pieniędzy i wymagają spłaty jedynie kwoty głównej. Pożyczki te można wykorzystać na różne cele, w tym na projekty remontowe, zakup pojazdów i konsolidację zadłużenia. Zazwyczaj, aby zakwalifikować się do tych pożyczek, trzeba spełnić określone kryteria, a zazwyczaj są one dostępne tylko przez ograniczony czas.

Chociaż oferty te są atrakcyjne, mogą skłonić kupujących do nadmiernych wydatków i wiązać się z wieloma zobowiązaniami. Na przykład niektóre pożyczki wymagają od pożyczkobiorcy uiszczenia opłat początkowych, przedpłat i kosztów złożenia wniosku. Chociaż może to nie mieć dużego znaczenia dla pożyczkobiorcy, może się jednak sumować.

Dodatkowo niektóre firmy pożyczkowe naliczają odsetki z tytułu odroczenia spłaty, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci całości salda przed końcem okresu promocyjnego. Te wysokie opłaty mogą szybko się kumulować i pozbawić korzyści oferty oprocentowania 0%.

Zanim zgodzisz się na pożyczkę z zerowym oprocentowaniem, przeczytaj uważnie drobny druk i upewnij się, że stać Cię na spłatę kapitału w wymaganym terminie. Dobrym pomysłem jest również porównanie warunków pożyczki z innymi opcjami, aby sprawdzić, czy można uzyskać lepszą ofertę. Na przykład niektóre karty kredytowe działają jak pożyczki o zerowym oprocentowaniu i na dłuższą metę mogą zaoszczędzić dużo pieniędzy.