Kiedy zaciągasz chwilówkę, pożyczkodawca uzyskuje dostęp do Twojego konta bankowego i automatycznie potrąca kwotę, którą jest mu winien (plus opłatę) od Twojej następnej wypłaty. Może to stworzyć cykl zadłużenia, który będzie trudny do przerwania.

Istnieją lepsze alternatywy dla chwilówek. Sprawdź opcje, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste, które są dostępne nawet w przypadku złego kredytu. Niektórzy pożyczkodawcy oferują również narzędzia do budżetowania i porady dotyczące zarządzania długiem.

Pożyczki chwilówki

Pożyczki chwilówki (znane również jako zaliczka gotówkowa lub pożyczki z odroczonym depozytem) to szybki i łatwy sposób na zdobycie pieniędzy przed wypłatą. Zwykle potrzebujesz konta czekowego, dowodu tożsamości i dowodu dochodu, takiego jak odcinek wypłaty. Wniosek możesz złożyć online lub w sklepie. Przed zaciągnięciem pożyczki warto zapoznać się z kosztami. Pożyczkodawcy chwilówek często pobierają wysokie opłaty i stopy procentowe, co skutkuje pułapkami zadłużenia dla wielu pożyczkobiorców.

W rzeczywistości, według niedawnego badania przeprowadzonego przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB), większość pożyczkobiorców wypłaty ostatecznie płaci więcej opłat niż pierwotna pożyczona kwota. Co więcej, pożyczkodawcy ci żerują na rodzinach i mniejszościach o niskich dochodach, oferując ograniczone możliwości kredytowe, obciążając je wygórowanymi stawkami i nie biorąc pod uwagę ich zdolności do spłaty.

Zamiast chwilówek rozważ inne możliwości pokrycia lenily krótkoterminowych wydatków. SKOK-i są jedną z opcji, ponieważ oferują elastyczne warunki spłaty i niższe stopy procentowe niż główne banki. Możesz także wypróbować witryny pożyczek peer-to-peer, w których pożyczkobiorcy łączą się ze sobą, aby pożyczyć środki. Stopy mogą być nadal wysokie, ale są znacznie niższe niż w przypadku chwilówek. Sprawdź także lokalne organizacje charytatywne i kościoły, aby sprawdzić, czy mają programy, które mogą zapewnić pożyczki krótkoterminowe bez żadnych kosztów. Na koniec, jeśli to możliwe, używaj swojej karty kredytowej do zaliczek gotówkowych.

Karty kredytowe

Niezależnie od tego, czy potrzebujesz pieniędzy na pokrycie nieoczekiwanego wydatku, czy na budowanie kredytu, pożyczka osobista może zaoferować lepsze warunki niż pożyczki do wypłaty. Pożyczkodawca pożyczki osobistej sprawdzi Twoje dochody i historię finansową, upewniając się, że możesz spłacić dług w określonym czasie. Karty kredytowe zapewniają wygodę, nagrody i ochronę konsumenta, których nie zapewniają pożyczki do wypłaty.

Pożyczkodawca wypłaty zazwyczaj prosi Cię o wypisanie czeku z datą wsteczną lub upoważnienie pożyczkodawcy do elektronicznej wypłaty środków z Twojego konta czekowego, stwierdzając, że zostaną one zrealizowane w następnym dniu wypłaty. Pożyczkodawca pobiera również opłatę za każdą transakcję, która może sumować się do astronomicznych stóp procentowych. Wielu chwilówek nie jest w stanie spłacić pożyczki w ciągu dwóch tygodni i wrócić do pożyczkodawcy, aby uiścić opłatę za jej przedłużenie, pogrążając się w jeszcze większym zadłużeniu.

Zamiast zwracać się do pożyczkodawcy wypłaty, spróbuj poprosić rodzinę i przyjaciół o potrzebne pieniądze. Jeśli nie będą w stanie pomóc, możesz znaleźć inne opcje, takie jak aplikacje do zaliczek gotówkowych, które umożliwiają zaciąganie pożyczek w zamian za wypłatę bez wysokich opłat. Alternatywnie możesz zwrócić się o pomoc finansową do agencji społecznych i kościołów. Lokalne banki mogą również być w stanie oferować pożyczki krótkoterminowe na łatwiejszych do zarządzania warunkach spłaty niż pożyczkodawcy wypłaty.

Pożyczki od przyjaciół i rodziny

W niektórych przypadkach pożyczanie od członków rodziny może być tańsze i mniej stresujące niż kontakt z pożyczkodawcami wypłaty. Jednak pożyczkami od przyjaciół i rodziny należy ostrożnie zarządzać, aby zachować związek i uniknąć narażania go na niebezpieczeństwo. Ważne jest, aby upewnić się, że obie strony umowy są zadowolone z warunków pożyczki i że istnieje pisemna umowa. Może to obejmować harmonogram spłat i stopy procentowe, jeśli ma to zastosowanie. Kredytobiorca powinien również skontaktować się z doradcą podatkowym, aby ustalić, w jaki sposób pożyczka będzie wykazywana w formularzach IRS.

Alternatywy dla chwilówek obejmują pożyczki osobiste od banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oraz niezabezpieczone linie kredytowe od pożyczkodawców internetowych. Tego typu pożyczkodawcy sprawdzają historię kredytową i dochody wnioskodawcy, aby upewnić się, że miesięczne płatności mieszczą się w ich budżecie. Oferują również zazwyczaj niższe oprocentowanie niż chwilówki i mają dłuższe okresy spłaty.

Inną opcją jest złożenie wniosku o niskooprocentowaną pożyczkę od organizacji non-profit lub agencji doradztwa kredytowego. Niektóre z tych organizacji zajmują się pomaganiem pożyczkobiorcom w wyjściu z długów i uwolnieniu się od drapieżnych pożyczkodawców. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy lokalni współpracują z rządem federalnym, aby zapewnić alternatywy dla wypłaty. W wielu przypadkach ci pożyczkodawcy znajdują się w społecznościach o niedostatecznym dostępie do usług i kierują swoje usługi do gospodarstw domowych o niskich dochodach i osób kolorowych.

Zarządzanie długiem

Kredytobiorcy mogą ubiegać się o te pożyczki bez obszernej dokumentacji i są szybko zatwierdzani. W wielu przypadkach kwoty pożyczki wpływają na konta pożyczkobiorców w ciągu jednego dnia roboczego. Fundusze te są zwykle wykorzystywane na pokrycie wydatków do następnej wypłaty. Wysokie opłaty i oprocentowanie tych pożyczek mogą jednak wciągnąć pożyczkobiorców w cykl zadłużenia, z którego trudno się wyrwać.

Kiedy pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w terminie, może wrócić do pożyczkodawcy i powiedzieć, że nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie kwoty, którą jest winien. Pożyczkodawca przedłuży wówczas pożyczkę, zwykle o dwa tygodnie, jednak pobierze za to dodatkową opłatę. Te dodatkowe opłaty mogą zwiększyć koszt pożyczki nawet do 780% RRSO.

Alternatywy dla chwilówek obejmują poproszenie rodziny lub przyjaciół o pomoc, skontaktowanie się z pożyczkodawcą karty kredytowej i rozważenie planu zarządzania długiem (DMP). DMP to proces, podczas którego spotykasz się z doradcą finansowym online lub osobiście. Doradca przegląda Twoje raporty kredytowe i rachunki, tworzy budżet i pomaga znaleźć przystępną miesięczną spłatę zadłużenia.

Plan zarządzania długiem może pomóc Ci skonsolidować dług w jedną miesięczną ratę, zmniejszyć kwotę odsetek płaconych od długu i wstrzymać działania windykacyjne dotyczące Twojego długu. Pamiętaj jednak, że współpracując z firmą zarządzającą długiem, może ona przeprowadzić trudne zapytanie dotyczące Twojego raportu kredytowego, co będzie miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.